Un guide pour rembourser vos prêts étudiants

{h1}

Plus tôt cette semaine, nous avons discuté les bases des prêts étudiants que tout jeune homme devrait connaître avant de les prendre.


Pour beaucoup d’entre vous, c’est un conseil que vous auriez peut-être souhaité obtenir il y a dix ans avant de commencer l’université. Vous êtes maintenant coincé avec un tas de dettes étudiantes et vous vous sentez dépassé par la perspective de tout rembourser.

Si vous êtes dans ce bateau, nous vous proposons aujourd'hui un guide pour rembourser vos prêts étudiants, y compris des conseils pour vous débarrasser de vos dettes plus rapidement et plus efficacement.


Types de plans de remboursement de prêt étudiant

Vous avez donc obtenu votre diplôme universitaire. Toutes nos félicitations! Voici votre diplôme et votre relevé de prêt étudiant. Lorsque vous commencez tout juste au bas de l'échelle des entreprises et que vous ne gagnez pas beaucoup d'argent, regarder une facture de 30 000 $ (la moyenne des étudiants emprunteurs) peut être vraiment écrasant.

Heureusement, le gouvernement fédéral a mis en place plusieurs plans de paiement qui peuvent rendre le paiement de vos factures de prêt étudiant un peu plus facile à gérer. Ci-dessous, nous les soulignons:


Plan de remboursement standard. Les paiements sont un montant fixe d'au moins 50 $ par mois pendant une période maximale de 10 ans. L'avantage de ce plan est que vous paierez moins d'intérêts sur le long terme que vous ne le feriez avec d'autres plans.



Plan de remboursement progressif. Les paiements sont inférieurs au début, puis augmentent tous les deux ans environ. Vous avez dix ans pour rembourser votre prêt avec un plan de paiement progressif. Ce plan suppose que vous gagnerez moins d’argent au début de votre carrière, de sorte que les paiements sont moindres. Pendant les premières années, vous ne payez que les intérêts mensuels sur votre prêt. Bien que les plus petits paiements au début de la période de paiement puissent aider avec le budget mensuel, avec ce plan, vous finirez par payer plus d'intérêts que vous le feriez avec le plan standard.


Plan de remboursement prolongé. Il s'agit d'un plan de paiement pour les personnes ayant plus de 30 000 $ en prêts directs et FFEL. Au lieu d'avoir dix ans pour rembourser vos prêts, vous avez 25 ans. Les paiements avec le plan de paiement prolongé sont plus petits, mais vous paierez plus d'intérêts au fil du temps qu'avec le plan standard de 10 ans.

Plan de remboursement basé sur le revenu. Si vous avez des difficultés financières partielles, un plan de remboursement basé sur le revenu est fait pour vous. Vos mensualités maximales seront de 15% de votre revenu discrétionnaire, qui est défini comme la différence entre votre revenu brut ajusté et 150% du seuil de pauvreté pour la taille de votre famille. Vous aurez 25 ans pour rembourser le prêt sur ce plan. Si vous avez effectué des paiements mensuels admissibles au cours des 25 années entières, mais que vos prêts ne sont toujours pas remboursés, le reste de la dette sera annulé. N'oubliez pas que vous devrez peut-être payer de l'impôt sur le montant qui a été remis.


Bien que le plan de remboursement basé sur le revenu puisse rendre vos remboursements mensuels beaucoup plus gérables, vous paierez plus, en raison des intérêts, que vous ne le feriez si vous aviez opté pour le plan standard.

Outre ce plan de remboursement basé sur le revenu, il y en a quelques autres que vous pourriez envisager. Ils fonctionnent à peu près de la même manière que les plans qui viennent d'être décrits, mais diffèrent en termes d'éligibilité et de montant de votre paiement mensuel. Pour plus d'informations, visitez StudentLoans.gov.


Que se passe-t-il si je ne peux pas effectuer le paiement de mon prêt?

Les conséquences de ne pas payer vos factures de prêt étudiant sont assez désastreuses. Contrairement à la plupart des crédits, il est extrêmement difficile de vous acquitter ou de réduire votre dette de prêt étudiant en déclarant faillite. Vous êtes coincé avec FOR… EV… ER. Il est donc impossible d’y échapper. Si vous n'effectuez pas de paiement sur un prêt étudiant fédéral dans les 270 jours, le gouvernement fédéral considérera le prêt comme étant en souffrance et utilisera son puissant pouvoir pour rendre votre vie misérable jusqu'à ce que vous recommenciez à les rembourser.

Voici quelques-unes des choses qui peuvent arriver si vous ne remboursez pas vos prêts étudiants:


Votre pointage de crédit en souffrira. Une mauvaise cote de crédit rendra difficile l'achat d'une voiture, d'une maison ou même la location d'un appartement.

Vous vous endetterez davantage. Les intérêts sur votre prêt continuent de s'accumuler, même si vous ne payez pas. Si vous pensez que votre facture de prêt étudiant est mauvaise maintenant, accordez-lui un an sans effectuer votre paiement mensuel.

Plus de remboursement d'impôt. Si vous avez un prêt étudiant fédéral en défaut, le gouvernement interceptera votre remboursement d'impôt pour rembourser votre facture de prêt étudiant. De plus, même la partie du remboursement de votre conjoint peut être utilisée par le gouvernement pour rembourser votre dette.

Les salaires peuvent être saisis. Si vous manquez à un prêt étudiant fédéral, le gouvernement peut saisir jusqu'à 15% de votre salaire disponible. Non seulement vous manquerez une partie de votre chèque de paie, mais votre employeur saura que vous avez des problèmes avec vos prêts.

Les coemprunteurs pourraient également être en difficulté. Si maman et papa ont cosigné votre prêt étudiant fédéral, ils doivent payer votre prêt en souffrance. Attendez-vous à ce qu'ils entendent également les agences de recouvrement.

Bottom line: Toujours, toujours payer votre facture de prêt étudiant.

Report et abstention de prêt

Avec une planification financière prudente, vous ne devriez pas avoir à vous soucier du défaut de paiement. Et comme indiqué ci-dessus, le gouvernement fédéral propose plusieurs plans de remboursement progressifs qui peuvent rendre votre facture mensuelle de prêt étudiant beaucoup plus gérable.

Cela dit, si vous ne pouvez toujours pas effectuer votre paiement mensuel même avec l'un des plans de remboursement progressif, vous devrez vous pencher sur le report ou l'abstention de prêt.

Report de prêt. Un report de prêt est une période pendant laquelle le paiement de votre facture de prêt étudiant est suspendu. Pour les prêts subventionnés directs et les prêts Perkins, le gouvernement fédéral paiera les intérêts sur vos prêts pendant la période de report.

Les règles d'éligibilité au report de prêt changent toutes les quelques années, mais elles sont généralement accordées aux personnes sans emploi, à un stagiaire professionnel ou à un résident, à un bénévole non rémunéré à plein temps ou au bénéficiaire d'une bourse d'études supérieure approuvée.

Si vous êtes enseignant à plein temps dans une «région pauvre en enseignants», vous pourriez avoir droit à un report de prêt de trois ans.

Abstention de prêt. Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements, mais que vous n'êtes pas admissible à un report, l'abstention de prêt est une autre option à envisager. L'abstention peut vous permettre d'arrêter complètement de rembourser votre prêt ou de réduire votre paiement mensuel.

Il existe deux types d'abstention: discrétionnaire et obligatoire.

L’abstention discrétionnaire s’adresse aux personnes qui ont des difficultés financières ou qui sont si malades qu’elles ne peuvent pas travailler. C'est au prêteur de décider si vous êtes admissible ou non.

Avec l'abstention obligatoire, le prêteur est tenu de vous donner l'abstention si vous répondez à certains critères tels que travailler dans un internat médical ou dentaire ou servir dans la Garde nationale.

Pour demander une abstention de prêt, vous devrez parler à votre fournisseur de prêt.

Conseils pour rembourser votre dette de prêt étudiant

Si vous venez de terminer vos études universitaires et que vous recherchez un plan pour rembourser vos prêts étudiants le plus rapidement possible, nous vous proposons les suggestions suivantes:

Faites le compte de tous vos prêts. Si vous avez contracté plusieurs prêts étudiants, il est facile de perdre la trace de ce que vous devez. Heureusement, le gouvernement a créé une base de données centrale où vous pouvez trouver tous vos prêts étudiants. Visitez simplement le Système national de données sur les prêts étudiants pour récupérer les informations.

Pour les prêts privés, vous devrez faire plus de recherches par vous-même, même si cela ne devrait pas être un grand problème, car vous recevrez probablement déjà des factures de leur part même pendant que vous êtes à l'école.

Consolidez vos prêts. La consolidation de prêt est lorsque tous vos différents prêts sont réunis en un seul prêt massif. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux qui ont été émis avant le 1er juillet 2006, envisagez la consolidation de prêts. Avant le 1er juillet 2006, les prêts fédéraux n’avaient pas de taux d’intérêt fixes, ce qui signifie que les taux de ces prêts pouvaient augmenter avec le temps. La consolidation de prêts bloquera vos intérêts à un taux fixe, et il y a de fortes chances qu'ils soient inférieurs aux taux que vous payez actuellement. Il n’est vraiment pas nécessaire de procéder à une consolidation si vos prêts ont été émis après 2006, car leurs taux d’intérêt seront probablement les mêmes et ce taux est généralement assez bas. Cependant, si le gouvernement fédéral augmente le taux d'intérêt de ces prêts, alors oui, vous pourriez envisager une consolidation de prêts.

Pour plus d'informations sur le regroupement de prêts, visitez le Programme fédéral de consolidation des prêts directs.

Remboursez d'abord vos prêts privés. Si vous avez des prêts privés, payez-les en premier. Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux des prêts fédéraux, de sorte que plus tôt vous pourrez les rembourser, moins vous aurez à débourser pour la durée du prêt. Une autre raison de rembourser d'abord vos prêts privés est que les taux d'intérêt sur ceux-ci ne sont généralement pas fixes et peuvent augmenter. Par conséquent, vous finirez par payer plus.

N'oubliez pas de déduire vos paiements d'intérêts. Économisez sur votre facture d'impôt en déduisant les intérêts que vous payez sur les prêts étudiants. L'IRS vous permet de déduire jusqu'à 2 500 $ par an. Ainsi, par exemple, si vous payez 1 000 $ d'intérêts et que vous êtes dans la tranche d'imposition de 25%, vous pourrez réduire de 250 $ votre facture fiscale. Bien sûr, ce n’est pas grand-chose, mais chaque petit geste est utile.

Des idées pour rembourser vos prêts étudiants plus rapidement

Programmes de pardon de prêt. Il existe quelques programmes qui annuleront tout ou partie de votre dette étudiante après une certaine période en échange de la prestation d'un service national. Voici quelques-uns des programmes disponibles:

  • Pardon de prêt enseignant. Les enseignants qui travaillent dans des écoles désignées comme «à faible revenu» peuvent voir leurs prêts partiellement annulés après cinq ans.
  • Pardon de prêt de service public. Si vous êtes employé dans certains emplois de la fonction publique (c'est-à-dire des emplois gouvernementaux ou à but non lucratif) et que vous avez effectué au moins 120 paiements sur votre prêt, le solde restant sera annulé.
  • Pardon de prêt volontaire. Si vous adhérez à AmeriCorps ou au PeaceCorps, vous pouvez recevoir une annulation partielle de vos prêts Perkins (15% pour chaque année de service). Si vous êtes médecin ou infirmier et que vous acceptez de travailler pendant deux ans dans des régions éloignées (communautés rurales) ou en difficulté économique, vous pouvez obtenir une remise partielle de vos prêts fédéraux.
  • Remboursement du prêt à l'enrôlement militaire. Ce n'est pas techniquement une annulation de votre prêt, mais si vous vous enrôlez dans l'une des branches militaires, vous pourriez avoir droit à jusqu'à 65 000 $ de votre dette d'études remboursée (20 000 $ pour les réservistes). Le montant dépend de la succursale. Pour plus d'informations, cliquez ici.

Soyez frugal. L'un des moyens les plus simples d'augmenter l'argent disponible pour payer vos prêts étudiants consiste simplement à dépenser moins d'argent pour d'autres choses! Pour des idées sur la façon dont vous pouvez gagner la guerre contre votre dette étudiante, voir notre article rempli de 80 conseils pour devenir un plus gros penny pincher.

Gagner plus d'argent. De toute évidence, plus vous gagnez d'argent, plus vous pouvez consacrer d'argent au remboursement de vos prêts étudiants. Les deux meilleures façons d'augmenter vos revenus sont: 1) askiez votre patron pour une augmentation et 2) commencer une bousculade latérale. Tout argent supplémentaire que vous gagnez chaque mois sert à rembourser votre dette.

Rembourser ses prêts étudiants est beaucoup moins amusant que d'être étudiant. Mais une fois que vous aurez enlevé le singe de votre dos, vous gagnerez un peu plus de liberté et de dynamisme dans votre démarche que vous aviez en tant que jeune mâle. Et vous pouvez enfin arrêter de manger des ramen pour le dîner.