Se protéger financièrement: types d'assurance dont un homme a besoin

{h1}

Note de l'éditeur: il s'agit d'un message d'invité de Jeff Rose.


Le jour où nous avons reçu notre IBA (Interceptor Body Armor ou Flak Jacket), je pouvais déjà sentir mes genoux et le bas du dos me faire mal. Avoir à transporter environ 16 livres de plus partout où nous sommes allés, en plus de tous les autres équipements que nous avons reçus, était plus que fastidieux - c'était nul.

Mais la nature de la situation l'exigeait - nous étions en guerre. Le Kevlar dans notre IBA et nos casques, nos humvees blindées et nos armes étaient là pour une raison: la protection. Ou dit d'une autre manière: Assurance.


Pendant toute l'année que j'ai passée en Irak, j'ai détesté porter ce stupide gilet de combat. C'était lourd; c'était chaud; c'était tout simplement ennuyeux. Malgré mes sentiments négatifs à son égard, je ne pouvais pas nier que cela avait sauvé des vies. Comme on dit dans l'armée, c'était un «mal nécessaire».

Ce même concept peut s'appliquer à l'assurance.


Levez la main si vous aimez recevoir une facture de prime d'assurance par la poste? Je ne pense pas.



Il existe certaines formes d’assurance dont vous ne pouvez tout simplement pas vous passer. L'assurance automobile est obligatoire dans tous les États, une assurance habitation est requise si vous avez une hypothèque et tout parent vous dira que l'assurance médicale est cruciale.


Faites-y face, l'assurance est un «mal nécessaire».

Avec la hausse des coûts touchant toutes ces protections nécessaires, il est avantageux de tirer le meilleur parti de chaque dollar.


Voici un aperçu des types d’assurances que tout homme devrait posséder.

Assurance voiture

Puisque vous n'avez absolument pas le choix de souscrire une assurance automobile, vous pourriez aussi bien magasiner pour trouver la meilleure offre. Je sais qu'il existe de nombreuses publicités qui tentent de vous inciter à changer d'entreprise, mais avant de le faire, comparez ce que vous obtenez actuellement à ce qu'elles offrent. Les entreprises vous «économisent» souvent de l'argent en offrant une couverture moindre; dans mon livre ce n'est pas une économie. Faites le tour et faites-le tôt, les compagnies d'assurance correspondent presque toujours à toutes les offres légitimes que vous trouvez.


Le moyen le plus rapide et le plus simple d'abandonner ces primes est d'augmenter votre franchise. En augmentant votre franchise de 200 $ à 500 $, vous pouvez économiser 30% sur vos primes d'assurance. Assurez-vous de mettre de côté l'argent nécessaire si vous avez un accident et que vous devez produire la franchise la plus élevée.

Renseignez-vous sur les réductions. Les conducteurs adolescents bénéficient généralement d’une réduction pour de bonnes notes ou pour certains types de programmes d’éducation des conducteurs. Si vous ne conduisez pas beaucoup ou si votre travail est à seulement quelques kilomètres de chez vous, vous pourriez avoir droit à une déduction pour faible kilométrage.


Consultez également votre agent d'assurance lors de l'achat d'un véhicule neuf afin de savoir à l'avance quelles voitures coûtent moins cher à assurer. Certaines entreprises offrent des franchises moins élevées pour chaque année où vous passez sans réclamation, alors assurez-vous de poser des questions, car cela pourrait vous faire économiser de l'argent à long terme.

L'assurance habitation

Tout comme l'assurance automobile, l'augmentation de votre franchise sur l'assurance habitation diminuera vos primes. De nombreuses entreprises offrent des rabais aux clients qui achètent plusieurs polices avec elles, alors regroupez votre assurance auto et votre assurance habitation pour économiser de l'argent.

N'assurez que votre maison et non le terrain pour les frais de remplacement en cas de sinistre. Cette erreur courante coûte de l'argent à de nombreuses personnes. Vous n’avez pas à remplacer le terrain, mais uniquement le bâtiment. Vérifiez votre police pour vous assurer que vous n’assurez que ce dont vous avez besoin.

Une autre chose à considérer est de rester avec une entreprise pour le long terme, car ils peuvent offrir des rabais de fidélité. L'amélioration de la sécurité de votre maison et de la résistance aux catastrophes vous rapportera généralement également des déductions.

Autres erreurs à éviter

Ne pas acheter suffisamment d'assurance habitation: De nos jours, de nombreuses maisons sont sous-assurées. Il y a plusieurs raisons à cela; Néanmoins, vous ne voulez pas être dans cette position en cas de catastrophe. Notre région a été frappée par un 'ouragan intérieur»Qui a causé des millions de dollars de dommages à notre communauté. J'ai entendu parler de nombreuses histoires d'horreur où les propriétaires n'avaient pas la couverture adéquate et devaient payer toutes les factures par eux-mêmes pour faire réparer leur maison.

Ne pas mettre à niveau la politique lorsque des modifications sont apportées: Une des raisons pour lesquelles les maisons sont sous-assurées est qu'il n'y a aucune tentative de mise à niveau de la politique. Chaque fois que vous apportez des ajouts importants à votre maison, c'est le bon moment pour revoir votre police et vous assurer que vous avez la bonne couverture.

Ne pas avoir d'inventaire actuel: À notre retour d'Irak, nous avons dû expédier la plupart de nos affaires personnelles via un Connex. Nous devions faire une liste détaillée de tout ce qui se trouvait dans nos fourre-tout au cas où quelque chose serait perdu ou cassé. Avez-vous fait quelque chose de similaire pour le contenu de votre maison? La plupart des propriétaires ne l'ont pas fait.

Sans inventaire, vous ne pouvez recevoir qu'une infime partie de la valeur. Évitez cela en prenant une vidéo de présentation de votre maison et en parlant des éléments les plus volumineux. Des photos seront nécessaires, ainsi qu'une liste du coût et de la valeur de remplacement de chaque article. Une astuce que j'ai trouvée vraiment intéressante est de télécharger votre vidéo de visite virtuelle sur YouTube (paramètres privés s'il vous plaît - aucune raison de diffuser aux voleurs tous les objets de valeur de votre maison!). De cette façon, vous aurez toujours les images, même si votre maison est complètement détruite.

Assurance médicale

Beaucoup de gens n’ont tout simplement pas les moyens de payer une assurance médicale privée. Avant de lever la main de frustration et de vous éloigner, vous devez comprendre qu'une facture médicale importante peut mettre votre famille en faillite. Quelque chose c'est mieux que rien. De nombreux États offrent désormais une assurance maladie de base basée sur les niveaux de revenu; appelez vos bureaux d'État pour plus d'informations.

Encore une fois, augmenter votre franchise vous aidera si vous avez une assurance mais que vous avez du mal à la payer. Voyez quels types de plans votre entreprise propose et si vous pouvez obtenir une assurance grâce à votre travail. Comparez les plans de santé et assurez-vous de comparer des pommes avec des pommes, même avec la formulation compliquée de nombreuses politiques. Profitez également des comptes d'épargne santé qui vous permettent de mettre de l'argent de côté pour payer vos frais médicaux, en franchise d'impôt.

Depuis le démarrage de ma propre entreprise il y a quelques années, nous avons été couverts par le plan de ma femme grâce à son travail. Comme elle a récemment pris la décision d'être une mère au foyer, nous avons été obligés de souscrire à une assurance privée. Parlez d'une expérience!

Nous avons appelé plusieurs agents locaux et avons également utilisé eHealthInsurance.com pour nous assurer que nous avions exactement ce dont nous avions besoin. Il a fallu beaucoup de prise de notes, d'appels téléphoniques et de questions, mais nous avons finalement obtenu ce que nous recherchions.

Garder le contrôle de vos coûts et options d'assurance vous permettra d'économiser de l'argent immédiatement et à long terme. La clé est de faire des comparaisons.

Note de l'éditeur: vous ne comprenez pas comment fonctionne l'assurance maladie? Découvrez notre Guide du jeune homme sur l’assurance maladie.

Assurance-vie

Selon un étude récente, plus de 35 millions de foyers américains n'ont aucune assurance-vie. Aucun. Rien. Nada. Vraiment?

Comment savoir si vous avez besoin d'une assurance-vie? Si quelqu'un souffre financièrement si vous décédez, vous en avez très probablement besoin.

Pour vous les hommes qui n’ont pas d’assurance-vie, sachez que vous n’êtes pas Superman! Il y a environ 100% de chances que vous mourriez, alors autant vous habituer à l'idée.

La plupart des gens n’achètent pas d’assurance-vie parce qu’ils pensent que cela coûte trop cher. Pas vrai! Un homme de 35 ans en bonne santé peut obtenir 500000 $ d'assurance temporaire pendant 20 ans pour le prix de 6 doubles-doubles par mois à Burger In-N-Out. Bien que vous n'obteniez pas la même satisfaction immédiate lors du paiement, vous pouvez être assuré que votre famille est prise en charge.

Si vous pensez que tout va bien parce que vous avez une assurance-vie avec votre travail, détrompez-vous. Et si vous perdez ou changez d'emploi? Vous courez maintenant le risque que votre nouvel employeur ne l'offre pas et soit obligé de le trouver par vous-même. Il vaut mieux continuer et souscrire une police d'assurance-vie temporaire de 20 ou 30 ans maintenant afin que vous ne soyez jamais confronté à cette situation difficile.

Types d'assurance suggérés

Bien que les types d'assurance énumérés ci-dessus soient ceux que tout homme devrait vraiment posséder, ces deux prochaines sont des polices que je sais que tout le monde ne va pas opter, mais que je recommande fortement d'avoir.

L'assurance invalidité

Alors que j'étais facilement convaincu que j'avais besoin de toutes les assurances ci-dessus, j'ai d'abord hésité à l'idée de souscrire une assurance invalidité. J'ai essayé de me convaincre que je n'en avais pas besoin, mais soyons honnêtes: les statistiques ne mentent pas. Découvrez ces Statistiques:

Selon à l'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC). Si vous avez 45 ans, le chiffre est de 44%.

De quel montant d'assurance invalidité avez-vous besoin? La clé pour déterminer vos besoins est d'évaluer combien vous seriez obligé de dépenser pendant chaque semaine ou chaque mois que vous ne pourriez pas gagner votre salaire normal. Par exemple, si vous avez besoin de 80% de vos gains avant impôts mais que votre police collective ne paierait qu'un montant égal à 60%, vous pourriez avoir besoin d'une couverture supplémentaire.

L’assurance invalidité peut être délicate, il est donc important de se poser les bonnes questions. Ce article du New York Times répond aux questions clés à poser avant d'acheter la police. Voici quelques exemples:

  • Quel pourcentage de mon revenu remplacerez-vous si je deviens invalide?
  • Couvrirez-vous des commissions ou des primes en plus d'un salaire de base?
  • Le paiement peut-il augmenter à mesure que mon revenu augmentera à l'avenir?

Avant acheter ma police invalidité de longue durée, Je me suis assuré de magasiner et de comparer les fonctionnalités. L'une des entreprises que j'ai examinées ne me recevrait qu'une prestation mensuelle inférieure de 40% par mois et dont les primes étaient deux fois plus élevées. Alors oui, ça paye de magasiner.

Politique de parapluie

Combien de fois vous êtes-vous retrouvé dans une situation où une averse soudaine vous a laissé trempé et vous avez pensé à quel point vous souhaitiez avoir un parapluie? Pour moi, trop. Une politique générale vous donnera cette protection supplémentaire et vous gardera «au sec» de tout incident majeur.

Comment ça fonctionne. Une police d'assurance parapluie repose essentiellement sur vos polices d'assurance existantes pour vos véhicules et votre habitation. Ils offrent une protection supplémentaire en cas de situation non entièrement couverte par votre assurance normale. Les polices parapluie couvrent les lacunes laissées par votre couverture d'assurance existante.

Par exemple, disons que vous êtes poursuivi pour responsabilité dans un accident de voiture et que le jugement est prononcé contre vous pour 500 000 $, mais vous n'avez qu'une couverture de responsabilité de 200 000 $. Le reste de l'argent devrait sortir de votre poche, à moins que vous ne disposiez de la couverture parapluie sur laquelle vous reposer. Sans la protection complémentaire d'assurance parapluie, vous risquez de perdre tous vos actifs pour rembourser les dettes impayées, y compris votre maison.

Les polices d'assurance parapluie personnelle sont souvent mal interprétées par les consommateurs et sont si souvent entourées de mythes que les gens peuvent ne pas reconnaître l'importance d'avoir une couverture supplémentaire au moment où ils en ont le plus besoin. Je suis étonné du nombre de personnes que je rencontre qui ne comprennent pas vraiment les principes de base et les avantages des politiques générales.

On pense que les polices d'assurance parapluie sont trop chères à payer pour les consommateurs à revenu moyen et sont trop compliquées pour s'intégrer à la couverture d'assurance que vous avez déjà. Mais pour beaucoup, la protection supplémentaire d'une politique-cadre peut être exactement ce dont votre famille a besoin.

Quelques exemples réels. Il est plus facile d’illustrer le fonctionnement d’une politique globale en utilisant des situations réelles. Un article de CBS MarketWatch donne plusieurs exemples très courants. Voici quelques exemples qui pourraient facilement arriver à n'importe qui.

  • Vous organisez une fête chez vous où l'alcool était impliqué et des mineurs étaient présents. Le mineur boit quelques verres à votre insu et rentre chez lui et entre dans une épave. Vous pourriez être accro même si vous n’avez pas fourni d’alcool.
  • Vous agissez comme accompagnateur de jeunes enfants lors d'une excursion dans un parc où l'un des enfants se blesse. Le parent de l’enfant affirme que votre enfant n’aime pas son enfant et c’est pourquoi vous l’avez laissé se blesser.
  • Vous rentrez du travail en voiture et vous heurtez un camion de l’entreprise transportant du matériel très coûteux.
  • Votre enfant emprunte la voiture d'un ami pour courir chez McDonald's pour prendre quelque chose à manger. Tout en se dépêchant de rentrer, ils ont lancé un panneau d'arrêt et ont percuté une mini-fourgonnette avec une famille de quatre personnes.

La bonne politique globale pourrait vous protéger contre les incidents énumérés ci-dessus.

Quel est le coût? Pour une couverture d'un million de dollars, le coût devrait être d'environ 150 à 200 dollars (le mien était de 180 dollars) par an. Pour chaque 1 million de dollars de couverture supplémentaire, vous devriez vous attendre à payer 100 $ de plus.

***

Vous pensez que vous êtes moins homme, parce que vous avez une assurance? Non. En Irak, il n'a fallu qu'un seul engin piégé ou une balle sifflant pour apprécier la protection que nous avions avec notre équipement. Ne vous laissez pas prendre avec votre garde baissée et assurez-vous que vous êtes correctement assuré.

_______________________________

Jeff est un Planificateur financier certifié Illinois qui rédige les blogs Bons centimes financiers et Soldat des finances. Il est père de 3 garçons géniaux, mari de la fille la plus cool de la planète, Burger In-N-Out junkie et accro au Crossfit.