Épargner pour les études collégiales de vos enfants: un aperçu du 529

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Les parents devraient-ils aider à payer les études universitaires de leurs enfants? C'est une question sur laquelle les gens ont des opinions variées et fortes, mais si vous tombez dans le camp qui prévoit de payer tout ou partie des frais de scolarité et des dépenses de vos enfants, vous voudrez commencer à budgétiser ces dépenses futures dès que possible. .


Parmi toutes les dépenses importantes de la vie, le paiement de l’université est parmi les plus importants - parfois même celui d’un maison. Trouver comment économiser cet argent devient alors une question lancinante dans presque tous les parents, presque à partir du moment où un bébé arrive pour la première fois. Et avec la flambée des frais de scolarité, la perspective d'économiser devient encore plus décourageante.

Y a-t-il une meilleure façon de l'aborder?


Heureusement pour vous, la grande majorité des experts financiers s'accordent à dire qu'il existe: le plan d'investissement 529. Bien que je reviendrai un peu plus tard sur ce qu'est exactement un 529, commençons par un aperçu du moment où vous devriez commencer à économiser, quels pourraient être vos objectifs spécifiques et combien vous devez économiser.

Commencez tout de suite!

L’une des plus grandes erreurs que les gens commettent en épargnant pour l’enseignement supérieur de leurs enfants est de ne pas commencer assez tôt. Vous n'y pensez peut-être qu'une fois qu'un enfant atteint les deux chiffres, mais vous avez alors perdu une décennie d'épargne (et des investissements / intérêts accumulés).


Vraiment, vous devriez commencer dès que vous avez un bébé dans vos bras. Oui, vous ne savez rien sur qui ils sont ou à quoi peut ressembler leur propre éducation, mais il est de loin préférable de commencer à épargner tôt et de ne pas nécessairement avoir besoin d’argent que d’en avoir besoin et de ne pas l’avoir. Il est en fait très facile de commencer à épargner lorsque vous avez un nouveau bébé, car vous réorganiserez de toute façon votre vie financière entre les frais de garde d’enfants (le cas échéant, bien sûr) et les autres frais liés aux enfants - qui sont nombreux. Vous allez examiner de près votre budget, alors pourquoi ne pas prévoir un petit dépôt mensuel dans l’avenir de votre enfant?



Vous vous demandez peut-être si vous pouvez commencer à épargner avant même la naissance ou la conception d'un enfant. Bien sûr, vous pouvez, bien que ce soit juste plus risqué parce que les plans pour les enfants ne fonctionnent pas toujours comme prévu. Pour ouvrir un 529, vous devez fournir un numéro de sécurité sociale et un bénéficiaire. Cependant, vous pouvez toujours en faire le bénéficiaire et le transférer à votre enfant une fois qu'il arrive. Il n'y a pas de problème à commencer à épargner tôt, bien qu'il soit généralement plus logique d'attendre qu'un bébé soit sur place.


Quel est ton but? Quelle est votre situation spécifique?

La première chose à laquelle il faut penser quand il s’agit d’épargner pour l’université de vos enfants est de savoir quels sont vos objectifs spécifiques pour y parvenir. Vous ne voulez pas vraiment penser aux objectifs de vos enfants, car vous commencez trop tôt pour qu’ils puissent avoir buts. C’est juste la réalité.

Vous devez d'abord tenir compte des considérations pratiques. Si vous et / ou votre femme ne gagnez pas beaucoup d’argent, il n’est pas très réaliste de vouloir économiser la totalité des frais de scolarité d’une école privée d’élite. Vous devez également penser au nombre d'enfants que vous avez (ou que vous voulez) et à l'impact que cela aura sur vos économies. Même si vous gagnez beaucoup d'argent, si vous avez 5 enfants, vous ne pourrez probablement pas économiser 5 frais de scolarité dans une école privée.


Deuxièmement, comme mentionné au début, vous devez penser à vos propres valeurs parentales. Voulez-vous pouvoir offrir 4 années d'enseignement supérieur à vos enfants? Ou voulez-vous en fournir peut-être la moitié et permettre à vos enfants de trouver le reste dans l'intérêt de la littératie financière et de l'indépendance?

Il n’ya pas de bonne ou de mauvaise façon, et les gens ont des points de vue très différents sur la question. Il y a des gens qui réussissent et des gens qui n’ont pas réussi qui ont tous deux reçu une formation et qui ont dû travailler et obtenir des prêts. Cela dépend vraiment de vos idées en tant que parent.


Combien devez-vous économiser?

Au milieu de cette conversation, il est important de réaliser que vous ne devriez en aucun cas vous endetter pour payer les études universitaires de vos enfants. C’est l’une des autres grosses erreurs observées par tous les experts financiers (en plus de ne pas commencer assez tôt). Cela n'en vaut tout simplement pas la peine. Il existe d'autres moyens de payer les études, qu'il s'agisse de subventions, de prêts, de programmes de travail étudiant, etc. La dette est un fardeau trop lourd, surtout en vieillissant.

Les recommandations sur le montant à épargner sont partout. Fidelity Investments préconise une économie de 2 000 dollars par an et par enfant. Cela représente environ 166 $ par mois et si vous épargnez pendant 18 ans, vous disposerez de 36 000 $ avant les gains sur investissement. C'est un nombre assez arbitraire cependant. Il existe de nombreux calculateurs de coût des collèges qui estimeront le coût des études de votre enfant en fonction du type de scolarité (public dans l'État, public hors de l'État, privé) et de l'augmentation annuelle moyenne de 5%. Par exemple, une école publique dans l'État coûte actuellement environ 20 000 $ / an. Dans 18 ans, un certain nombre de calculateurs s'attendent à ce que cette valeur se situe entre 40 000 et 50 000 dollars par an. Pour l'école privée, vous pourriez regarder six chiffres par an. C’est franchement stupéfiant.


En général, cependant, il est très difficile de savoir de combien vous en aurez besoin. On parle d'une «bulle» des frais de scolarité à l'université, semblable à la bulle immobilière qui s'est effondrée en 2008; les prêts étudiants sont accordés comme des bonbons, et plus de 10% de ces prêts sont en défaut (ce nombre devrait augmenter considérablement et pourrait atteindre 40% d'ici 2023). Si cette bulle éclate, les choses pourraient changer radicalement. La montée en puissance des cours en ligne et la facilité de la technologie pourraient également modifier l'accessibilité de l'enseignement collégial; peut-être sera-t-il plus abordable pour tout le monde à mesure que des plateformes comme Coursera et edX et des programmes spécifiques aux collèges seront acceptés.

Ce sont cependant des inconnues totales. Cela signifie que si vous êtes un parent qui sauve, vous devez opérer avec le climat qui existe actuellement, même si vous espérez et vous attendez à ce qu’il change.

Utilisez vos objectifs (économiser pour les frais de scolarité d'une école publique, par exemple) et utilisez les différentes calculatrices là-bas pour trouver un nombre approximatif de ce que vous aimeriez avoir économisé au moment où vos enfants entrent à l’université.

Pourquoi le 529 est la voie à suivre

Selon un rapport Sallie Mae de 2015, la plupart des familles épargnent pour l'université en investissant de l'argent dans des options ultra-sûres et à faible rendement comme des comptes d'épargne et des comptes chèques. Là, votre rendement d'intérêt est minime - moins de 1% dans la plupart des cas.

Bien que cet itinéraire soit évidemment sûr, il ne vous mènera pas loin. Les coûts des collèges augmentent d'environ 3 à 5% par an, dépassant l'inflation et même les augmentations du coût de la vie qui sont courantes dans de nombreuses industries. Surtout si vous commencez à épargner lorsque vos enfants sont très jeunes, vous avez le temps de jouer à des choses un peu plus risquées.

C’est là que le plan 529 entre en jeu, qui, comme indiqué dans l’introduction, est ma recommandation (et essentiellement celle de tous les autres experts financiers) sur la façon d’épargner pour les études de votre enfant.

Alors, qu'est-ce qu'un plan 529? Il s’agit d’un compte de placement à impôt différé proposé par les États eux-mêmes et composé de fonds communs de placement. (Cela signifie que le plan de chaque État diffère, tout comme les règles de cotisation, les allégements fiscaux, etc.)

Ils visent spécifiquement les frais d’éducation de vos enfants, et les gains et les distributions / retraits ne sont jamais imposés (du moment qu’il s’agit d’une dépense admissible, à savoir les frais de scolarité, les livres, la chambre et les repas, etc.). En outre, 34 États offrent des allégements d'impôt sur le revenu pour vos 529 contributions. La croissance moyenne de l'investissement est d'environ 4 à 5% par an (bien que chaque État dispose de fonds différents, rappelez-vous), ce qui est inférieur à certains autres comptes d'investissement, mais dépasse toujours dans de nombreuses années la hausse des frais de scolarité des collèges. Vous pouvez et devez choisir un plan basé sur l'âge qui déplace le risque à mesure que l'enfant vieillit, ce qui signifie qu'il devient plus conservateur à l'approche du collège, afin de tenir compte des pertes du marché.

529 régimes ont toujours un seul bénéficiaire désigné (bien que ce bénéficiaire puisse facilement être changé). Cela signifie que lorsque vous ouvrez le compte, vous devez le mettre au nom de quelqu'un, généralement celui de votre enfant (bien que, comme mentionné ci-dessus, vous puissiez l'ouvrir dans le vôtre). Lorsque vous avez plus d'un enfant, vous pouvez soit encore mettre de l'argent dans un seul compte et simplement changer de bénéficiaire lorsque le premier termine ses études universitaires (si votre espacement entre les enfants le permet), soit vous devez ouvrir des plans supplémentaires. La bonne nouvelle est que l'argent peut être transféré entre les plans en fonction des besoins des enfants, ou comme mentionné ci-dessus, vous pouvez simplement changer le bénéficiaire (disons que l'on ne va pas à l'université, ou juste un collège de 2 ans; peut-être un obtient une bourse complète et n'a pas besoin de l'argent économisé).

Vous pouvez retirer l'argent, mais il y a une pénalité de 10%, en plus d'être maintenant imposé sur les gains. Il y a alors un risque avec ce genre de compte; si votre enfant décède, devient incapable de travailler ou décide simplement de ne pas poursuivre des études supérieures, vous pouvez transférer l'argent à un autre enfant ou même à un petit-enfant, mais en l'absence de ces options, si vous n'avez pas besoin de fonds pour l'éducation à des fins liées, et supprimez-les pour autre chose, vous perdrez de l'argent. Si vous êtes plus réticent au risque et moins optimiste quant aux chances que votre enfant aille à l'université, vous pourriez envisager de mettre vos économies un fonds indiciel régulier au lieu; mais rappelez-vous que vous n’obtiendrez pas les avantages fiscaux d’un 529.

En fin de compte, le plan 529 est suffisamment polyvalent pour couvrir pratiquement n'importe quel scénario de vie et offre beaucoup plus d'avantages spécifiques à l'éducation que tout autre plan d'épargne / d'investissement. Pour à peu près tous ceux qui voient l’université dans l’avenir de leur enfant et prévoient d’en payer tout ou partie, c’est la voie à suivre pour épargner en vue des études postsecondaires de votre enfant.

Si vous décidez que c'est effectivement la meilleure voie d'épargne pour votre famille, comment allez-vous ouvrir un compte? Vous pouvez rechercher '[votre état] 529 plan' sur Google ou consulter le très pratique saveforcollege.com pour afficher les détails et les liens d'inscription (tout autour, ce site est une excellente ressource pour plus de détails sur ce sujet). Notez que certains États proposent deux plans différents; vous devrez regarder les petits caractères pour voir ce qui convient le mieux à votre situation spécifique.

Je me rends compte qu'il y a un certain nombre d'autres détails que je n'ai pas abordés ici. D'autres personnes peuvent-elles contribuer aux comptes de vos enfants? Y a-t-il des contributions minimales / maximales? - mais encore une fois, chaque état est différent et il vous suffira de faire vos propres recherches. Vous pouvez souvent souscrire à un plan par l'intermédiaire d'un conseiller financier, mais les frais sont souvent plus élevés que ceux de l'État lui-même. La plupart des États facilitent grandement la création d'un compte et la mise en route, alors ne le remettez pas même si vous pensez que vous êtes financièrement analphabète.