Devriez-vous acheter ou louer?

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Devrions-nous acheter cette maison ou continuer à louer? Et que se passe-t-il avec le petit chapeau duveteux de ma femme?


L'accession à la propriété est la pierre angulaire du rêve américain depuis des décennies et c'est quelque chose que beaucoup d'hommes attendent avec impatience comme une sorte de rite de passage à l'âge adulte. Mais est-ce que l'achat d'une maison est le bon choix pour vous? Y a-t-il des cas où il vaut mieux louer?

Kate et moi nous sommes posé ces questions l'année dernière alors que nous prenions la décision de passer de la location à l'accession à la propriété. Ci-dessous, nous mettons en évidence certains des avantages et des inconvénients que nous avons pris en compte lors de notre choix. J'espère que cela vous sera utile pour ceux d'entre vous qui commencent à se demander si l'accession à la propriété est le bon choix pour vous.


Avantages et inconvénients de la location

Un appartement avec illustration de lit rond.

Pourquoi devrais-je abandonner mon appartement de l'ère spatiale pour une place en banlieue?

Avantages


Flexibilité et mobilité. Si vous êtes un jeune jet-setter qui aime changer d'endroit comme vous changez de sous-vêtements, un bail de location vous donne la flexibilité de vous déplacer facilement quand vous le souhaitez. La plupart des baux durent un an et vous pouvez souvent en négocier un plus court si c'est quelque chose dont vous avez besoin. Tout ce que vous avez à faire à la fin du bail est de sortir votre merde, de vous assurer que tout a l'air propre, de remplacer peut-être quelques ampoules et de remettre les clés au propriétaire. La location vous permet d'être beaucoup plus libre et sans fantaisie.



Plus d'économies que d'acheter (à court terme). Si vous envisagez l'achat ou la location d'un point de vue purement financier, la location offre généralement plus d'économies que l'achat à court terme. Contrairement à l'achat d'une maison, la location a très peu de frais initiaux et aucun frais de vente. Il faut généralement au propriétaire cinq ans ou plus de versements hypothécaires réguliers avant que l'accession à la propriété ne commence à offrir des économies. Donc, si vous prévoyez de ne rester dans un endroit que pendant cinq ans, vous économiserez probablement plus d'argent en louant.


Pour voir l'avantage d'économie de la location à court terme (et de l'achat à long terme), prendre un coup d'oeil le New York Times' Calculateur d'achat ou de location génial. Vous pouvez modifier différentes variables en fonction de vos circonstances uniques pour voir quand la location pourrait être meilleure que l'achat.

Coûts mensuels réduits. Lorsque vous louez, vos frais mensuels ne sont généralement que votre loyer, les services publics et l'assurance du locataire. Par rapport à une maison unifamiliale moyenne, les coûts des services publics dans un appartement sont généralement nettement inférieurs, tout comme le coût de l’assurance locataire par rapport à l’assurance habitation. Si vous avez de la chance, vous pouvez même intégrer vos frais de services publics à votre loyer à un tarif réduit. Vous n’avez pas non plus à payer d’impôts fonciers ou de cotisations d’association lorsque vous louez. Eh bien, vous n’avez pas à les payer directement. Les propriétaires incorporent généralement les taxes et les frais d'association dans votre loyer mensuel, mais si vous vivez dans un grand complexe d'appartements, le coût des taxes foncières est partagé avec des centaines d'autres locataires, réduisant ainsi le montant que votre propriétaire doit vous escroquer en loyer.


Pas de frais de maintenance ni d'argent. Lorsque vous louez et que quelque chose ne va pas avec votre logement, il vous suffit de décrocher le téléphone et d'appeler le propriétaire pour qu'il s'en occupe. Si vous louez dans un complexe d'appartements, il n'y a pas de pelouse à tondre, de mauvaises herbes à arracher ou de passerelles à pelleter. Vous pouvez passer plus de temps à faire des choses que vous voulez faire au lieu de passer vos week-ends à faire le tour de la maison.

Avantages. De nombreux complexes d’appartements offrent de jolis équipements et avantages que vous n’auriez probablement pas si vous possédiez une maison. Notre ancien appartement avait une piscine qui rendait les étés oppressants de l'Oklahoma quelque peu supportables. Ils avaient également des vélos de montagne que nous pouvions vérifier et rouler sur les sentiers à proximité le long de la rivière Arkansas. Oh, et ils avaient des biscuits frais à la réception tous les jours. C'était génial.


Les inconvénients

Aucun contrôle sur la propriété. Vous voulez donc accrocher ce tableau encadré «Chiens jouant au poker» dans votre appartement? Vous voudrez peut-être d'abord gérer cela par votre propriétaire. Certains n'aiment pas que les locataires mettent des trous dans le mur. Vous souhaitez mettre un barbecue sur votre terrasse? Mieux vaut demander d'abord au propriétaire. Peut-être un risque d'incendie. Votre femme est enceinte? Toutes nos félicitations! Malheureusement, votre propriétaire n'autorise pas les enfants sur sa propriété (garde les choses agréables pour les autres résidents). Mieux vaut commencer à chercher un nouvel endroit. Lorsque vous ne possédez pas la propriété, vous renoncez à une certaine liberté de faire ce que vous voulez de votre logement.


Pas d'équité. Le loyer est un coût irrécupérable. Vous ne reverrez plus jamais cet argent. Encore une fois, à court terme, ce n'est peut-être pas un gros problème (voir ci-dessus), mais c'est quand même un coût irrécupérable.

Augmentation annuelle des loyers dépassant l'inflation. Chaque fois que votre bail arrive à échéance, votre propriétaire est libre d'augmenter le loyer de la propriété. Et ils le font généralement. Avant l'effondrement du logement, l'augmentation correspondait généralement au taux d'inflation.

Cependant, à la suite de l'effondrement du logement aux États-Unis, les augmentations de loyer ont dépassé le taux d'inflation en raison de la forte demande locative. En 2010, les loyers ont augmenté en moyenne de 4,2% (l'inflation en 2010 était de 3%). Dans certaines villes à forte demande comme Washington D.C, le loyer a augmenté de 7%. Les analystes s'attendent à ce que les taux de location augmentent d'environ 4,6% cette année et continuent d'augmenter d'environ 4% au cours des deux prochaines années.

Lorsque vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, votre paiement mensuel reste le même année après année.

Peu d'avantages fiscaux. Vous ne pouvez pas annuler vos paiements de location comme vous le pouvez avec les intérêts hypothécaires. Si vous exploitez une entreprise dans votre appartement ou votre maison de location, vous pourriez peut-être obtenir une déduction pour bureau à domicile. C'est à peu près ça.

Écouter vos voisins chaka-chaka-ing. Si vous louez dans un grand complexe d'appartements, votre vie privée est en quelque sorte limitée. Les murs de ces endroits sont souvent assez fins. Entendre vos voisins se crier dessus ou créer la «bête à deux dos» toute la nuit peut devenir assez fatiguant. Et bien sûr tu doit être conscient de ne pas déranger leur. Cela signifie qu'il ne faut pas sauter comme un fou tout en faisant P90X si vous habitez au deuxième étage. Et si vous avez des enfants, leur rappeler constamment de ne pas faire de choses que les enfants aiment naturellement sauter et crier parce que cela dérangera les voisins peut devenir assez vieux, assez rapidement.

Avantages et inconvénients de l'achat

Homme vintage tondre dans la pelouse.

Note à moi-même: Entraînez bébé à tondre la pelouse pour moi. Il doit commencer à tirer son poids ici.

Avantages

Satisfaction émotionnelle. Dans les enquêtes nationales menées auprès des propriétaires sur les raisons pour lesquelles ils ont acheté une maison, les facteurs émotionnels sont toujours les principales raisons. L'accession à la propriété est entourée de tant de couches émotionnelles. Pour de nombreuses personnes possédant une maison, elles se sentent en sécurité; pour d'autres, l'accession à la propriété procure un sentiment d'indépendance, de fierté et d'épanouissement.

Stabilité - financière et autre. Contrairement au loyer, qui a tendance à augmenter chaque année, votre paiement hypothécaire restera le même pendant la majeure partie de la durée de votre prêt (en supposant que vous ayez un prêt hypothécaire à taux fixe). Posséder peut également apporter une certaine stabilité émotionnelle. Quand je vivais dans des appartements, je me sentais toujours en quelque sorte immobile et dans les limbes. Maintenant que j'ai une maison, je commence à me sentir un peu plus enraciné. Et j’en suis à un stade de la vie où j’aime ce sentiment.

Construisez l'équité. Contrairement au loyer, lorsque vous effectuez vos versements hypothécaires mensuels, vous avez en fait une chance de revoir votre argent. En effet, à chaque paiement, vous augmentez la valeur nette de votre maison.

Plus d'économies que la location (à long terme). Check-out Le New York Times Calculateur d'achat ou de location, et vous verrez que si vous restez dans une maison plus longtemps, les économies réalisées dépassent de loin celles de la location.

Avantages fiscaux (peut-être). Vous avez probablement entendu des gens dire sans cesse que l’avantage le plus important de l’achat par rapport à la location réside dans les avantages fiscaux. Bien qu'il soit certainement vrai que le gouvernement fédéral vous permet de soustraire ce que vous payez en intérêts sur votre hypothèque ainsi que ce que vous payez en impôts fonciers de votre revenu imposable chaque année, il est possible que la possession d'une maison vous fournisse peu ou pas. avantages fiscaux.

Pour obtenir l'avantage fiscal de l'achat d'une maison, le montant que vous payez en intérêts et en impôts fonciers (ainsi que pour toute autre déduction) doit être supérieur à la déduction standard (en 2011, la déduction standard pour les déclarants célibataires est de 5800 $; pour les mariés le dépôt conjoint est de 11 600 $). Si vous achetez une maison à bas prix, il y a de fortes chances que ce que vous payez en intérêts et en impôts fonciers ne soit pas supérieur à la déduction standard.

Donc, même s'il y a des avantages fiscaux à posséder une maison, ne présumez pas qu'ils seront si bons ou que vous les obtiendrez même.

Plus d'options d'espace et de mise en page. La plupart des appartements fonctionnent dans la gamme 1-2 chambres et sont aménagés de manière très économique. C’est bien lorsque vous êtes célibataire ou en couple, mais une fois que vous avez un enfant, c’est incroyable à quel point un endroit qui paraissait autrefois assez spacieux ressemble maintenant à un trou confiné. Une maison (et l'arrière-cour qui l'accompagne généralement) donne aux enfants de la place pour se déplacer et aux parents de l'espace pour respirer.

Contrôle de votre propriété. Si vous voulez peindre les murs en vert ou transformez votre garage en salon de coiffure, allez-y. Envie de percer un trou dans le mur? Bien que certainement stupide, c'est votre prérogative. Vous possédez l'endroit.

Les inconvénients

Coûts initiaux élevés. Les coûts initiaux élevés de possession d'une maison sont l'un des principaux facteurs qui empêchent les jeunes de devenir propriétaires. Déjà chargés de dettes étudiantes, de nombreux jeunes Américains ont du mal à rassembler les égratignures dont ils ont même besoin pour obtenir une hypothèque.

À la suite de la crise des prêts hypothécaires à risque, les prêteurs sont devenus très stricts sur les personnes auxquelles ils prêtent de l'argent. Attendez-vous à verser un acompte de 20% sur votre maison. Cela signifie que pour une maison de 135 000 $ (prix que j'ai vu pour des maisons dans de nouveaux lotissements ici en Oklahoma), votre mise de fonds serait de 27 000 $.

Mais vos frais initiaux ne s'arrêtent pas à votre mise de fonds. Vous devrez également payer les frais de clôture. J'ai été époustouflé par le nombre de frais que nous avons dû payer lorsque nous avons fermé notre maison: frais de demande de prêt, assurance titres, frais d'évaluation, frais d'inspection de la maison, frais de préparation de documents et frais d'enregistrement de l'État. Bien sûr, vous pouvez réduire le montant que vous payez d'avance en négociant avec le vendeur pour couvrir certains des frais de clôture.

Pas très flexible. Si vous comptez acheter une maison, assurez-vous d’y vivre pendant au moins cinq ans. Contrairement à un bail dont vous pouvez sortir après un an, lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, vous êtes responsable de vous en occuper et d'effectuer les paiements sur l'hypothèque jusqu'à ce que vous la vendiez à quelqu'un d'autre. Et vendre une maison peut être un crâne. Les maisons peuvent être sur le marché pendant des mois ou même jusqu'à un an ou plus avant d'être vendues. Lorsque vous essayez de vous déplacer, une maison difficile à vendre peut rapidement devenir un albatros autour de votre cou.

Coûts supplémentaires. Entretenir une maison peut coûter plus cher que louer un appartement. Par exemple, nos factures de services publics ont augmenté parce que nous payons maintenant le gaz naturel pour le chauffage, la cuisine et le service des ordures - ce que nous n’avions pas à faire lorsque nous avions un appartement. Notre facture d'eau a également augmenté parce que nous avons maintenant une cour et un jardin pour arroser.

En plus de cela, il y a tous les coûts d'entretien et de réparation de la cour dont nous n'étions pas responsables lorsque nous avions un appartement, ce qui m'amène à mon point suivant…

Vous êtes responsable de la maintenance. Depuis que je suis devenu propriétaire, ma liste de miel s'est allongée. Beaucoup plus longtemps. J'ai un arriéré de choses que je dois faire dans la maison, et des choses y sont ajoutées tous les deux jours. Ouais, il y a une partie de moi qui dit: 'Super! Des excuses pour acheter de nouveaux outils et apprendre de nouvelles techniques de bricolage! » Mais il y a une autre partie de moi qui se dit: 'Mec, ce que je ne donnerais pas pour retrouver mes week-ends.' Ne sous-estimez pas les coûts de temps et d’argent liés à l’entretien d’une maison. Ils peuvent être substantiels.

Y a-t-il d'autres avantages et inconvénients pour l'achat ou la location? Si vous avez été des deux côtés de la clôture, quelle a été votre expérience? Partagez vos conseils avec nous dans les commentaires.